“體檢異常買不了”“年齡超限不給保”“好產(chǎn)品貴到肉疼”……這些問題成為不少中老年人在尋求保險保障時的困擾。據(jù)國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)，截至2024年底，我國60歲及以上老年人口達(dá)3.1億人，占全國總?cè)丝诘?2.0%。隨著銀發(fā)浪潮席卷而來，老年人健康保障話題持續(xù)升溫，如何通過保險規(guī)劃筑牢晚年生活的“安全網(wǎng)”，成為社會關(guān)注的焦點。

　　老年人身體機能下降，疾病和意外風(fēng)險攀升，對保險保障的需求更為迫切。然而，保險市場產(chǎn)品眾多，條款復(fù)雜，老年人在挑選時往往一頭霧水。同時，年齡限制、健康門檻以及較高的保費，進(jìn)一步加大了他們獲取合適保障的難度。那么，“銀發(fā)一族”該如何科學(xué)配置保險產(chǎn)品？投保過程中又有哪些關(guān)鍵細(xì)節(jié)需要格外留意？

　　商業(yè)健康險填補醫(yī)保“缺口”

　　“父親確診肺癌后，醫(yī)生推薦的進(jìn)口靶向藥每月自費就要3萬多元。”李女士的經(jīng)歷折射出老年群體面臨的醫(yī)療支付困境。盡管我國基本醫(yī)保已覆蓋超95%人群，但質(zhì)子重離子治療、進(jìn)口靶向藥等前沿醫(yī)療手段仍游離于醫(yī)保報銷范圍外，使用時仍需自己承擔(dān)高昂費用。

　　在保險產(chǎn)品選擇上，專業(yè)人士建議，如果年齡在60歲以下且身體健康，首先可以考慮百萬醫(yī)療險。百萬醫(yī)療險保障范圍廣，一般包括住院醫(yī)療、特殊門診等，保額通�？蛇_(dá)數(shù)百萬元，但對被保險人的健康狀況要求較高。在選擇時，可以優(yōu)先選擇保證續(xù)保產(chǎn)品。

　　如果年齡超過60歲或身體欠佳，如老年人患有糖尿病、高血壓等問題，可以選擇健康告知相對寬松的防癌醫(yī)療險。防癌醫(yī)療險主要針對癌癥治療費用進(jìn)行報銷，更適合身體有一些小毛病的中老年人。例如，一位患有高血壓的老人，可能無法通過百萬醫(yī)療險的健康審核，但可以考慮防癌醫(yī)療險。

　　如果百萬醫(yī)療和防癌醫(yī)療險都無法投保，可以關(guān)注城市定制型醫(yī)療保險。這類由政府指導(dǎo)的普惠型保險大多數(shù)無年齡、健康限制，且價格實惠，雖保障范圍較基礎(chǔ)且有免賠額的要求，但可作為“保大病”的最后防線。

　　意外險為家庭防護添保障

　　家中滑倒，樓梯失足，燒傷燙傷……除了醫(yī)療健康險外，最應(yīng)該給老年人優(yōu)先選擇的就是意外險。有統(tǒng)計顯示，跌倒是65歲以上老年人中死亡的首要原因。

　　在意外險產(chǎn)品配置方面，需重點關(guān)注以下要點。一是關(guān)注年齡限制。市場上意外險的可投保年齡多以65歲、80歲為界限，遵循“向下兼容”原則，選擇產(chǎn)品往往更具性價比。二是側(cè)重醫(yī)療責(zé)任。建議優(yōu)先選擇意外醫(yī)療能覆蓋社保外費用的產(chǎn)品，保額最好在1萬元以上。

　　在產(chǎn)品選擇時，若產(chǎn)品包含住院津貼、骨折額外賠付等責(zé)任，則更貼合老年人實際需求。值得注意的是，多數(shù)意外險產(chǎn)品投保年齡限制在65歲以下，建議子女盡早為父母規(guī)劃配置。

　　科學(xué)投保有“三注意”“三優(yōu)先”

　　保險行業(yè)專家指出，老年人科學(xué)投保，需遵循“精準(zhǔn)覆蓋風(fēng)險、避免過度消費”原則，以“醫(yī)療+意外”為基礎(chǔ)保障，經(jīng)濟條件允許的還可以購買補充壽險和養(yǎng)老險。同時，特別強調(diào)老年人投保要牢記“三注意”和“三優(yōu)先”原則，避免陷入投保誤區(qū)。

　　“三注意”避開投保陷阱。一是要注意健康如實告知。隱瞞病史可能導(dǎo)致拒賠，投保前仔細(xì)核對健康問卷。二是要注意避免盲目跟風(fēng)。勿因人情推銷或“限量優(yōu)惠”沖動投保。三是要注意警惕“保單升級”陷阱。陌生電話稱“舊險換新品”需要認(rèn)真核實，慎防混淆條款、退保損失。

　　“三優(yōu)先”實現(xiàn)精準(zhǔn)保障。一是優(yōu)先醫(yī)療+意外組合。80%的老年風(fēng)險可通過這兩類險種覆蓋，不盲目追求“全品類”套餐。二是優(yōu)先早規(guī)劃早投保。60歲前是配置健康險的最佳時期，保費低、選擇多；70歲后可投產(chǎn)品減少50%以上，且保費可能翻倍。三是優(yōu)先關(guān)注續(xù)保條款。選擇“保證續(xù)保”的醫(yī)療險，避免因產(chǎn)品停售或健康狀況變化失去保障。（記者 孫榕）